Ключевая ставка Банка России — 14,00% годовых, действует с 27 июля 2026 года. Средняя максимальная ставка десяти крупнейших банков — 12,895%. Лучшее, что открывается сегодня без промо-статуса и без покупки второго продукта, — 14,40–14,50% в Банке ДОМ.РФ на три месяца и 14,30% в ПСБ на полгода.
Всё, что выше на витринах — 19%, 20%, 30%, — начисляется либо на пятнадцать дней из срока, либо на 50 000 ₽, либо на четверть ваших денег.
Средняя ставка по годовому вкладу у 82 банков — 10,7053%. Втрое ниже рекламных тридцати. Это не обман, а конструкция: базовая часть, которую банк выплатит при любом раскладе, плюс надбавки за поведение — за статус нового клиента, подписку, страховку, зарплату. Базовую часть закон требует печатать в договоре отдельно.
В конце 2024 года вкладчик Альфа-Банка открыл два вклада под 17,83% и оставил автопродление включённым. В марте 2025-го банк продлил их под 10%, при том что его же витрина показывала 21%. SMS пришла вовремя. К ней мы вернёмся.
Реальный коридор августа — 12,8–14,0%, и ни одна «средняя ставка» из новостей не про вас
За четырнадцать месяцев ключевая прошла путь с 21,00% до 14,00%: десять снижений подряд, ни одной паузы, минус 700 базисных пунктов. Шаг ужимался — 200, 100, 50, 25. Цикл смягчения выдыхается.
Комментарий Банка России от 5 августа ставит среднюю ключевую 14,5–14,6% на 2026 год и 10,5–12,5% на 2027-й, инфляцию — 6,0–7,0%. Официальная июльская инфляция 5,98%, восьмой месяц подряд в коридоре 5,3–6,0% при цели 4%.
Обе цифры из первого абзаца — средние максимумов: 12,895% по десяти крупнейшим банкам за вторую декаду августа (лестничные вклады и вклады с капитализацией из индекса исключены) и 10,7053% по 82 банкам для годового вклада. Средней ставкой по вкладам корректно называть только третью — 13,31%, средневзвешенную ЦБ по фактически заключённым договорам на 91–180 дней. Индекс десятки при этом растёт шесть декад подряд, с 12,7560 в июне, — при снижающейся ключевой. Банки дерутся за короткие деньги.
До конца года три развилки: 11 сентября, 23 октября и 18 декабря.
Старший вице-президент ВТБ Алексей Охорзин говорит, что окно возможностей сужается и фиксировать надо длинное. Спорить не нужно — рядом ложится арифметика. Миллион на год под 12,37% даёт 123 700 ₽; четыре трёхмесячных вклада с переоткрытием, первый под 13,85%, дают от 119 849 ₽ до 131 090 ₽ внутри коридора прогноза ЦБ. Разброс — меньше процента капитала.
Рынок ведёт себя наоборот совету: трёхмесячные ставки за месяц выросли на 0,38 пункта, трёхлетние снизились на 0,07, разрыв — 3,18 пункта в пользу короткого. Банк советует фиксировать вдолгую и платит за это на три пункта меньше. Даже фиксация на пике декабря 2024-го дала не то, что ей приписывают: рекорд 22,279% принадлежал коротким срокам, вклад «свыше года» платил 20,14%, и за 21 месяц длинный вкладчик выиграл 12 207 ₽ на миллион.
Фиксация выигрывала, но не на те деньги.
Что где дают: заявленная ставка против той, что окажется в договоре
Данные сняты 30 августа 2026 года. Колонка «базовая» — то, что банк платит, если вы не выполнили ни одного условия.
| Банк, вклад | На витрине | Базовая | Срок / минимум | Что требуется для максимума |
|---|---|---|---|---|
| Банк ДОМ.РФ, «Мой Дом» | 14,40–14,50% | — | 3 мес, от 30 000 ₽; для 14,5% — от 1 млн | новый клиент +0,7 п.п. или «новые деньги» +0,7 п.п., не суммируются |
| ПСБ, «Вклад в Победу» | 14,30% | 12,60% | 91 / 181 / 367 дн, от 50 000 ₽ | социальный проект банка, статусов не требует |
| ПСБ, «Сильная ставка» | 14,20% | 10,80% | 91–731 дн, 50 000 – 10 млн ₽ | «новые средства» |
| ББР Банк, «Яркая звезда» | 14,20% онлайн / 14,00% офис | — | до 49 мес, от 100 000 ₽ | льготное расторжение прописано в условиях |
| ПСБ, «Мой доход» | 13,60% | 10,80% | от 50 000 ₽ | +0,60 п.п. зарплатным клиентам и пенсионерам |
| Газпромбанк, «Новые деньги» | 13,60% | 10,60%; на 91 день — 10,450% | 150 / 181 дн, от 15 000 ₽ онлайн и 300 000 ₽ в офисе | «новые деньги» +3,00 п.п. |
| Газпромбанк, «В Плюсе» | 13,60% | 10,60% | 150 дн, от 15 000 ₽ | опция «Накопления» или остаток от 500 000 ₽/мес; надбавки не суммируются |
| Россельхозбанк, «Свой вклад» | 13,50% онлайн / 13,10% офис | — | 180 дн | «новый сберегатель»: 30 дней без вкладов и счетов |
| Сбербанк, «Лучший %» | 13,50% | — | 3–5 мес, от 100 000 ₽ | «новые деньги» за 2 месяца + СберПрайм+ + зарплатный + онлайн |
| ВТБ, ВТБ-Вклад | до 13,50% | — | 2–36 мес, от 10 000 ₽ онлайн и 50 000 ₽ в офисе | новый вкладчик за 180 дней или «новые деньги» за 90 дней |
| Газпромбанк, «Копить» | 12,80% | 12,60% | 181 дн, от 15 000 ₽ | +0,20 п.п., условий почти нет |
| Промо с потолком суммы | ||||
| ПСБ, «Народный вклад» | 30,00% | — | 32 дн, 10 000 – 50 000 ₽ | 180 дней без вкладов и счетов в ПСБ, включая закрытые и с нулевым остатком |
| Сбербанк, «Выгодный старт+» | 19,00% | — | 91 дн, 10 000 – 100 000 ₽ | ни одного продукта банка до 30.07.2026, только в приложении |
| МКБ, «Преимущество+» | 16,50% | — | 95 дн, 10 000 – 1 000 000 ₽ | первый вклад на «Финуслугах»; досрочно 0,1%, пролонгации нет |
Базовая ставка промо-вклада бывает ниже ставки обычного вклада того же банка. У Газпромбанка «Новые деньги» без надбавки дают 10,45%, а «Копить», где не нужно ничего, — 12,45%: на 500 000 ₽ за 91 день это 13 027 ₽ против 15 520 ₽. Не прошли по условию и остались в том же продукте — потеряли 2 493 ₽ на ровном месте. Уходите в соседний продукт.
Второе — потолок суммы. 30% у ПСБ на 32 дня при лимите 50 000 ₽ приносят 1 315 ₽. Обычные 14% на 181 день на 100 000 ₽ дают 6 942 ₽. Ставка ниже вдвое, денег впятеро больше.
Заявленная ставка ещё не значит, что она продержится весь срок.
Ставка живёт пятнадцать дней
Лестничный вклад — один вклад, срок которого банк разбил на периоды с разными ставками. В рекламу выносится первая ступень.
| Продукт | В рекламе | Держится максимум | Эффективная ставка | Разрыв |
|---|---|---|---|---|
| УБРиР, «Солнечный процент» | 19,00% | 30 дней из 150 | 13,20%; МГС — 11,200% | 5,80 / 7,80 п.п. |
| Уралсиб, «Динамичный» | 20,00% | 60 дней из 181 | 12,807% | 7,19 п.п. |
| ТКБ, «Золотой сезон» | 18,00% | 15 дней из 95 | 14,00% | 4,00 п.п. |
У «Солнечного процента» после первого месяца ставка падает до 12,5%, потом до 11%: на 500 000 ₽ за 150 дней настоящие 19% дали бы 39 041 ₽, фактически выходит 27 123 ₽. Разрыв — 11 918 ₽. У «Динамичного» последние два месяца из шести идут под 8%, и обычный вклад того же банка под 13% обгоняет «Динамичный» под «20%».
Чем громче рекламная ставка, тем больше разрыв. Все три эффективные ставки укладываются в 12,6–14% — ровно средний рынок. Лестница не создаёт доходность, она перераспределяет её внутри срока.
Не путайте с лестницей вкладчика, когда сумму дробят на вклады разного срока. К банковской конструкции она отношения не имеет и сейчас бесполезна: собирает премию за длину, а кривая вывернута — 91–180 дней дают 13,31%, свыше трёх лет 6,35%.
Опознать лестницу можно до подписания. В агрегаторах у таких продуктов стоит маркер «Ш» — начисление процентов по периодам, против «Ф» у фиксированной ставки. В договоре — квадратная рамка в правом верхнем углу первой страницы: по статье 36.2 закона о банках её площадь не меньше 5% страницы. Там напечатана минимальная гарантированная ставка, и лестничные ступени в ней усредняются по Указанию Банка России № 6153-У.
Не спрашивайте у банка ставку. Спросите минимальную гарантированную. У Газпромбанка на полутора годах она равна 8,250% при витрине 13,60%, а у «Перспективных сбережений» — 10,000% при витрине 15,50%.
Лестница хотя бы напечатана в тарифе. Условие надбавки у каждого банка своё.
«Новые деньги» у семи банков означают семь разных вещей
Термин один, смысл каждый раз новый. Клиент, выучивший определение в одном банке, в другом ошибётся.
| Банк | Что именно считается | Окно проверки |
|---|---|---|
| Газпромбанк | превышение совокупного остатка, который считается по одному подразделению банка; валюта пересчитывается по курсу ЦБ на дату договора | 30 дней |
| Сбербанк | максимальная сумма остатков за два календарных месяца до месяца договора, три градации ставки | 2 календарных месяца |
| ВТБ | деньги, которых не было на счетах и вкладах; порог превышения от 60 000 ₽ | 90 дней |
| Банк ДОМ.РФ | формула «А минус Б минус В», где Б — максимум на начало операционного дня за предыдущий месяц | календарный месяц |
| Россельхозбанк | наличие вклада или счёта, а не деньги | 30 дней |
| ПСБ | наличие вклада или счёта, включая закрытые и с нулевым остатком | 180 дней |
| МКБ | первый вклад на маркетплейсе «Финуслуги» — статус по каналу, а не по деньгам | — |
ВТБ пишет прямым текстом: деньги считаются новыми только в день перевода, до 23:59 по Москве. Перевели в пятницу вечером, открыли вклад в понедельник — надбавки нет. У ДОМ.РФ база замеряется каждый день в полночь, и одна сумма, прошедшая транзитом, поднимает планку на месяц. У ПСБ статус убивает даже закрытый в марте счёт с нулевым остатком — до сентября.
Второй ограничитель — потолок суммы. Замер «Финуслуг» от 7 августа: для 100 000 ₽ рекламный максимум витрины 25%, доступный без промо-статуса — 14%, медиана — 13,05%. Одиннадцать пунктов между верхней строкой и реальностью. Статуса нет — верхнюю строку можно не читать.
Третий — канал, и он стоит до 1,75 пункта: Россельхозбанк и Сбербанк платят больше онлайн, Альфа-Банк по акционному вкладу платил больше в офисе, а Металлинвестбанк на «Финуслугах» режет ставку с 13,6% до 12%. Проверять надо оба входа.
Выполнить условие мало. Оно должно ещё продержаться до конца срока.
Если передумать: пять банков — пять разных ответов
Условие надбавки нарушено в середине срока — отберут ли уже начисленные проценты? Ответ спрятан в сноске.
Сбербанк не отбирает: пункт 73 «Общих условий» говорит, что перерасчёт ранее начисленных процентов не производится. Там же — ограничение дороже любой подписки: надбавки даются по вкладам сроком до одного года включительно, и вклад на два-три года теряет их все.
Газпромбанк отбирает задним числом. Сноска 9 в документе о надбавках от 23 июля 2026 года: при досрочном востребовании вклада надбавка не выплачивается, а начисленные проценты пересчитываются без неё. Триггер другой, чем у Сбера: не отключение условия, а досрочный забор денег. Соседняя сноска 8: опция проверяется в 00:00:01 первого числа месяца — отключили подписку 31-го, потеряли надбавку за весь следующий месяц.
ПСБ обнуляет до 0,01% со дня открытия: расторгли связанный договор долгосрочных сбережений в течение 14 дней — и по вкладу «Ставка на будущее» 0,01% применяется со дня, следующего за днём зачисления. Не «минус надбавка», а вся ставка с самого начала. ВТБ по «Двойной выгоде» — то же: 14 дней, 0,01%. УБРиР режет вперёд и вдвое: по «Доходному дуэту» при расторжении страховки ставка становится 10% годовых с первого числа следующего месяца.
Пять банков, пять несовместимых ответов. Ни один не написан на витрине.
Пункт 5 статьи 837 Гражданского кодекса даёт при досрочном расторжении ставку «до востребования» — с оговоркой «если договором не предусмотрен иной размер». Оговорка превращает защитную норму в диспозитивную: банки прописывают 0,01%, и это законно. Средневзвешенная «до востребования» в июне была 5,53% — в 553 раза выше. 500 000 ₽ на год под 13,13%, забранные на 300-й день, дают 41 рубль 10 копеек вместо 22 726 ₽. Одна строка договора стоит 22 685 ₽. Исключения редки: льготное расторжение дают ББР и Металлинвестбанк — маркер «Л» в агрегаторах.
Дальше — самая дорогая настройка по умолчанию. Пункт 6 той же статьи: если вкладчик не забрал деньги, договор продлевается на условиях вклада до востребования. Закон не продлевает вклад, а превращает его в счёт. Банк ДОМ.РФ печатает прейскурант: вторая пролонгация — минус 0,50%, третья и последующие — минус 1,00%, а надбавки за нового клиента и за новые деньги при пролонгации не применяются вовсе. Цена забывчивости на миллионе: 131 300 ₽ под 13,13% против 55 300 ₽ под 5,53%. Недополучено 76 000 ₽ за год.
Тот вкладчик Альфа-Банка получил SMS: «Ваш вклад заканчивается 20.03.2025. Продлим его автоматически 24.03.2025». Прочитал. О ставке 10% узнал через два месяца сам и получил в ответ ссылку на пункты 3.13 и 3.16 договора. Закон банк выполнил: известить за пять календарных дней требует норма с февраля 2024 года.
Честности ради: на Сравни.ру 21 755 отзывов о вкладах, отрицательных 1 818 — 8,4%, и каждая пятая жалоба доведена до решения. Любой текст про подводные камни описывает хвост распределения.
Всё это — ловушки внутри вклада. Есть продукты, где ставка честная, а вклада почти нет.
Ставка 18,9% приносит меньше, чем 12,45% — потому что начисляется на четверть денег
Вклад Газпромбанка «Инвестировать» рекламируется под 18,9% годовых. Максимальная надбавка 8,90% даётся при доле в накопительном страховании жизни от 75%, а сумма вклада по договору не должна превышать 75% от общей. Во вкладе остаётся не больше четверти капитала.
Считаем на миллионе за 91 день. «18,9% при 75% в страховке» приносит 11 780 ₽. Обычный вклад того же банка «Копить» под 12,45%, где не требуется ничего, — 31 040 ₽. Ставка выше в полтора раза. Денег меньше в 2,6 раза. Промежуточные варианты не спасают: 50% в страховке при ставке 17,50% дают 21 815 ₽, 25% при 14,10% — 26 365 ₽. Оптимум лежит там, где банку неинтересно.
Правило считается за десять секунд: делите рекламную ставку на долю, которая реально попадает во вклад. Пополам — остаётся половина, 75% в страховке — четверть. От 19% у ВТБ по «Инвестиционному+» так остаётся 9,50% против 13,5% по обычному вкладу того же банка.
Период охлаждения по полисам страхования жизни до 1,5 млн ₽ — 30 дней с 25 марта 2022 года, и при отказе внутри срока возвращаются все уплаченные деньги. А окно, после которого Газпромбанк отберёт надбавку, — 60 дней по трём комбинированным вкладам и 80 дней для онлайн-версии программы долгосрочных сбережений. Откажетесь от полиса на 25-й день — премию вернут полностью, надбавку снимут со дня открытия вклада. Право сохранено, экономический смысл вычтен. У ПСБ и ВТБ окно, наоборот, 14 дней: выходите внутри более короткого из двух.
Средства в страховых программах и паевых фондах не застрахованы АСВ, а выход из программы долгосрочных сбережений раньше двух лет вернёт только 80% взноса.
В ноябре 2022 года женщина пришла в банк за вкладом под повышенный процент и подписала договор страхования жизни с премией 2 миллиона рублей. При досрочном расторжении ей предложили вернуть 696 тысяч. Апелляция и кассация встали на сторону банка: истица «имела возможность ознакомиться с текстом». Верховный суд эти решения отменил: доказывать, что клиент понимал, что подписывает, обязан банк.
Ловушки сняты. Остаётся арифметика.
Сколько придёт на руки — и почему до 1,2 млн ₽ налога не будет
Доход считается как сумма × ставка × дни / 365. Ниже — средние ставки топ-20 банков на конец августа.
| Срок | Ставка | Доход на 500 000 ₽ | Доход на 1 000 000 ₽ | НДФЛ |
|---|---|---|---|---|
| 3 месяца, 91 день | 13,85% | 17 265 ₽ | 34 530 ₽ | 0 ₽ |
| 6 месяцев, 182 дня | 13,18% | 32 860 ₽ | 65 719 ₽ | 0 ₽ |
| 12 месяцев, 365 дней | 12,37% | 61 850 ₽ | 123 700 ₽ | 0 ₽ |
Нули в колонке налога — не опечатка: на руки приходят те же суммы целиком. Необлагаемый минимум по статье 214.2 Налогового кодекса — это миллион рублей, умноженный на максимальную ключевую ставку из действовавших на 1-е число каждого месяца года. В 2026-м максимум пришёлся на 1 января, 16,00%, дальше ключевая только снижалась. Вычет за 2026 год — 160 000 ₽, за 2025-й — 210 000 ₽, и тот период закрыт.
Ни 500 000 ₽, ни 1 000 000 ₽ не создают налога ни на одном из трёх сроков. При годовой ставке 12,37% налог начинается с 1 293 452 ₽, при 14,00% — с 1 142 857 ₽. Половина обзоров по инерции вычитает 13% и завышает эффект налога вдвое.
Если сумма больше порога: базу считает налоговый орган по всем вашим вкладам во всех банках страны, поэтому дробление денег налог не уменьшает. Шкала двухступенчатая — 13% при базе до 2,4 млн ₽, дальше 312 000 ₽ плюс 15%; пятиступенчатая прогрессия к вкладам не применяется, зарплата с процентами не суммируется. Декларация не подаётся, платить нужно до 1 декабря следующего года.
Вторая половина того же порога — страховка. Лимит АСВ 1 400 000 ₽ на банк, и начисленные, но не выплаченные проценты входят в возмещение, поэтому держать ровно 1 400 000 ₽ — ошибка: безопасный потолок при годовом вкладе под 13,13% около 1 237 500 ₽. Повышенный лимит 2 800 000 ₽ работает только по безотзывным рублёвым сберегательным сертификатам на срок больше трёх лет, а рыночных предложений по ним нет ни у одного банка.
Страх, что всё свыше 1,4 млн сгорает, данными не подтверждается: по Таврическому Банку «превышенцам» к 24 августа 2026 года выплачено 43,58% требований первой очереди. Не ноль. Но горизонт — годы.
Порог налога и потолок страховки почти совпали: 1,2 млн ₽ против 1,4 млн ₽. Кто держится в пределах страховки одного банка, налог либо не платит вовсе, либо платит символически.
Но вклад решает не любую задачу. Есть деньги, которые нельзя запирать.
Вклад или накопительный счёт — разница не в ставке, а в праве банка её изменить
Пункт 3 статьи 838 Гражданского кодекса: размер процентов по срочному вкладу гражданина не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. Иной порядок вправе установить только закон — но не договор. По накопительным счетам пункт 2 той же статьи, наоборот, разрешает банку менять ставку с уведомлением.
В корпусе из шести тысяч отзывов Сравни.ру жалоба «банк односторонне снизил ставку» встречается четырнадцать раз, и почти вся она про накопительные счета. У ТКБ по счёту «Свободные средства» ставка с 1 апреля 2026 года снижена до 0,01%. По вкладу так нельзя.
Отсюда разделение задач. Деньги, которые должны оставаться доступными в любой день, — работа накопительного счёта: базовая ставка после промо около 8,65% против 12,8–14% по вкладу, и это цена мгновенного доступа. Деньги, которые не понадобятся до конкретной даты, — работа вклада: только он фиксирует ставку.
Гибкость внутри самого вклада тоже продаётся. Банк ДОМ.РФ по «Моему Дому» на 367 дней платит 12,50% без пополнения и снятия, 6,50% с пополнением и 5,80% с пополнением и частичным снятием. Разница — 6,70 пункта, то есть 67 000 ₽ в год на миллион.
Остаётся выбрать, как получать проценты. На 500 000 ₽ за год под 13,5% выплата в конце срока даёт 67 500 ₽, ежемесячная капитализация — 71 837 ₽, эффективная ставка 14,367%. Снижает банк ставку за ежемесячную выплату больше чем на 0,77 пункта — берите выплату в конце. У Сбербанка по «Лучшему %» и по срочным вкладам Газпромбанка капитализации нет вовсе.
Поэтому остаётся собрать всё в четыре готовых решения.
Четыре сценария — четыре разных продукта
Подушка безопасности. Не вклад. Деньги, которые могут понадобиться в любой день, живут на накопительном счёте: ставка ниже, но забрать их ничего не стоит. Нужен компромисс — берите ББР «Яркая звезда», 14,20% онлайн от 100 000 ₽ с льготным расторжением. Без маркера «Л» год под 13,13% при досрочном заборе даёт 41 рубль на полмиллиона.
Деньги на квартиру через год. Берите полугодовой вклад и переоткрывайте, а не годовой: ПСБ «Вклад в Победу» — 14,30% на 181 день от 50 000 ₽, промо-статусов он не требует. Разница между двумя стратегиями меньше процента капитала. Решает отключённая автопролонгация: она одна стоит 76 000 ₽ на миллион.
Свободные три миллиона. Три банка, не один: потолок на банк — около 1 237 500 ₽ с учётом процентов. Но налог дробление не уменьшает. Три миллиона под 13,31% за год дают 399 300 ₽ процентов; минус вычет 160 000 ₽, налог 13% с превышения — 31 109 ₽, на руки 368 191 ₽, заплатить до 1 декабря 2027 года. Вторая причина дробить: блокировка по 115-ФЗ срабатывает не на сумму, а на маршрут — деньги пришли из другого банка и сразу пошли дальше. Выглядит это ровно как переезд между промо-предложениями.
Короткий горизонт, три месяца. Банк ДОМ.РФ «Мой Дом» — 14,40–14,50%, для верхней ставки нужен миллион. Либо ПСБ «Сильная ставка» 14,20% на новые средства. Сверху — 50 000 ₽ в «Народный вклад» под 30% на 32 дня, если за 180 дней у вас не было в ПСБ ни вкладов, ни счетов, включая закрытые и с нулевым остатком. Это 1 315 ₽: приятно, но всей суммой такой продукт не работает по определению.
Пять проверок для любого сценария:
- Прочитать минимальную гарантированную ставку в рамке на первой странице договора.
- Отключить автопролонгацию в день открытия вклада, а не в день окончания.
- Посчитать доход в рублях: сумма × ставка × дни / 365.
- Сравнить базовую ставку промо-продукта с обычным вкладом того же банка.
- Проверить оба входа: сайт банка и маркетплейс расходятся до 1,6 пункта.
Тому вкладчику из Альфа-Банка SMS пришла вовремя. Банк выполнил закон и предупредил заранее. В сообщении были номер вклада, дата и слово «автоматически». Не было только числа 10.
Число всегда есть. Просто оно напечатано не там, где вы смотрите.