Максимум рынка на конец августа 2026 года — 15,5% годовых, и такую ставку дают Совкомбанк, МТС Банк и банк «Санкт-Петербург». Ключевая ставка ЦБ — 14%, средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков — 12,9%. Всё, что выше 15%, — приветственная ставка на два-три месяца, после которой начинается настоящая арифметика.
Пример из таблицы ниже: у Совкомбанка и МТС Банка на витрине одна и та же цифра 15,5%. За полный год первый даёт около 11,4% годовых, второй — около 5,1%. Разница в базовой ставке после промо: 10% против 3%.
Ниже — таблица по 16 банкам, расчёт реальной доходности за год, разбор механики начисления (на ней теряют больше, чем на разнице в ставке), налоги, страховка и выбор под конкретную задачу. Данные актуальны на 30 августа 2026 года; ставку всегда сверяйте на сайте банка перед открытием.
Ключевая ставка ЦБ — 14%: куда идут ставки по накопительным счетам
С 27 июля 2026 года ключевая ставка составляет 14% годовых — Совет директоров ЦБ снизил её на 25 базисных пунктов, хотя большинство аналитиков ждали сохранения 14,25%. Ближайшее заседание — 11 сентября 2026 года.
Путь вниз занял больше года. Пик 21% держался с октября 2024-го до июня 2025-го, дальше: 20% (июнь 2025), 18% (июль), 17% (сентябрь), 16,5% (октябрь), 16% (декабрь 2025), 15,5% (февраль 2026), 15% (март), 14,5% (апрель), 14,25% (июнь), 14% (июль).
Базовый прогноз ЦБ — средняя ключевая ставка 14,5–14,6% в 2026 году и 10,5–12,5% в 2027-м. Инфляция по прогнозу 6,0–7,0% в 2026 году: реальная доходность счёта под 14% всё ещё положительная, но запас тоньше, чем год назад.
Любопытная деталь: депозитный рынок в августе развернулся против ключевой ставки. Средняя максимальная ставка топ-10 банков росла пятую декаду подряд — с локального минимума 12,76% в третьей декаде июня до 12,90% во второй декаде августа. В январе 2026-го она была 15,1%.
Практический вывод для 2026 года простой. Фиксировать ставку надолго выгоднее вкладом, а накопительный счёт брать под деньги, которые должны оставаться доступными. Плавающая ставка в цикле снижения работает против вас.
Ставки по накопительным счетам: сравнение банков на август 2026
Максимальная ставка — почти всегда приветственная: только для новых клиентов, на ограниченный срок и часто на ограниченную сумму.
| Банк, счёт | Макс. ставка | Срок повышенной | Тип остатка | Лимит суммы |
|---|---|---|---|---|
| Совкомбанк, «Копилка» | 15,5% | 3 месяца | ежедневный | до 1,5 млн ₽ |
| МТС Банк, «МТС Счёт» | 15,5% | 2 месяца | ежедневный | 5 млн ₽ |
| Банк «Санкт-Петербург», накопительный | 15,5% | 2 месяца | минимальный | нет данных |
| Ozon Банк, «Накопительный счёт» | 15,1% | 2 месяца | минимальный | без ограничений |
| Яндекс Банк, «Сейв» | 15% | 2 месяца | ежедневный | 30 млн ₽ |
| МКБ, «Накопительный счёт» | 14,5% | без срока | нет данных | 1,5 млн ₽ |
| Локо-Банк, «Локо-Счёт Плюс» | 14,5% | 2 месяца | на выбор | 5 млн ₽ |
| Газпромбанк, «Накопительный счёт» | 14% | 2 месяца | ежедневный | 1,5 млн ₽ |
| Альфа-Банк, «Альфа-Счёт» | 14% | 2 месяца | минимальный | 1 млн ₽ |
| Россельхозбанк, «Мой счёт» | 14% | 3 месяца | нет данных | нет данных |
| Банк ДОМ.РФ, накопительный | 13,5% | 2 месяца | нет данных | без ограничений |
| Ренессанс Банк, «РенКопилка» | до 13,5% | 3 месяца | нет данных | нет данных |
| ВТБ, «ВТБ-Счёт» | 13–13,5% | 2 месяца | минимальный | нет данных |
| ПСБ, «Про запас» | 13% | нет данных | нет данных | нет данных |
| Уралсиб, «Уралсиб счёт» | 13% | без срока | нет данных | 2 млн ₽ |
| Сбербанк, «Накопительный счёт» | 12,5% | 2 месяца | ежедневный | 15 млн ₽ |
| Т-Банк, «Накопительный счёт» | 6–10% (по подписке) | без срока | нет данных | без ограничений |
Три уточнения к таблице.
Т-Банк выбивается из логики рынка: у него нет промо-ставки, зато ставка привязана к уровню подписки — 6% без подписки, 8% с Pro, 9% с Premium, 10% с Private (данные на 6 августа 2026). Это единственный в подборке случай, когда ставка не падает через два месяца, но и стартует она вдвое ниже рынка.
Альфа-Банк платит по-разному в зависимости от механики: 14% на минимальный остаток или 13% на ежедневный, базовая после промо — 7%. Ниже станет ясно, почему меньшая цифра часто выгоднее.
Хоум Банк из подборки выпал: банк присоединён к Совкомбанку, отдельной линейки накопительных счетов у него больше нет.
Минимальный или ежедневный остаток: где теряется в 5 раз больше, чем на ставке
Это самый дорогой пункт во всём договоре, и его почти никто не читает.
Ежедневный остаток. Банк каждый день считает процент на ту сумму, что лежит на счёте, и складывает результаты. Сняли деньги на день — потеряли доход за этот день.
Минимальный остаток за месяц. Банк находит самую низкую сумму, до которой счёт опускался за расчётный период, и начисляет процент только на неё. Все остальные дни не считаются вообще.
Посчитаем на числах. Ставка 15% годовых, 300 000 ₽ лежат на счёте 27 дней из 30. На три дня вы сняли деньги на крупную покупку, и остаток упал до 50 000 ₽, потом вернулся обратно.
- Ежедневный остаток: (300 000 × 27 + 50 000 × 3) × 15% / 365 = 3 390 ₽
- Минимальный остаток: 50 000 × 15% × 30 / 365 = 616 ₽
Разница — 2 774 ₽ за один месяц. В 5,5 раза. Ставка в обоих случаях одинаковая, 15%.
Три дня просадки съели доход за месяц целиком. Никакой разбор ставок этого не компенсирует: разница между 15,5% и 13% на 300 000 ₽ — примерно 620 ₽ в месяц, то есть вчетверо меньше цены одной ошибки в механике.
Правило простое. Деньги лежат нетронутыми — берите счёт с минимальным остатком, там ставка обычно выше. Со счёта уходят платежи, переводы, покупки — только ежедневный остаток, даже если ставка на пункт ниже.
Отдельно про Сбербанк: он считает проценты ежедневно на минимальную сумму в течение дня. Перевели деньги утром и вернули вечером — день зачтётся по нижней точке.
Промо-ставка на 2 месяца: реальная доходность за год
Теперь соберём витринную ставку и базовую в одну цифру — среднюю доходность за 12 месяцев, если оставить деньги в том же банке.
Масштаб разрыва виден по всему рынку. Индекс накопительных счетов «Финуслуг» по 20 крупнейшим банкам: средняя максимальная ставка на конец мая 2026 года — 13,97% годовых, а средняя базовая, которая начинает действовать после промопериода, — 8,27%. Разрыв около 5,7 процентного пункта: доходность падает почти вдвое, и это среднее по рынку, а не худший случай.
| Банк, счёт | Промо | Срок | Базовая | ≈ за 12 месяцев |
|---|---|---|---|---|
| МКБ, «Накопительный счёт» | 14,5% | без срока | 14,5% | 14,5% |
| Совкомбанк, «Копилка» | 15,5% | 3 мес | 10% | 11,4% |
| Банк «Санкт-Петербург» | 15,5% | 2 мес | 10,5% | 11,3% |
| Локо-Банк, «Локо-Счёт Плюс» | 14,5% | 2 мес | 10% | 10,8% |
| Яндекс Банк, «Сейв» | 15% | 2 мес | 8% | 9,2% |
| Газпромбанк, «Накопительный счёт» | 14% | 2 мес | 7,5% | 8,6% |
| Альфа-Банк, «Альфа-Счёт» | 14% | 2 мес | 7% | 8,2% |
| Сбербанк, «Накопительный счёт» | 12,5% | 2 мес | 6,5% | 7,5% |
| МТС Банк, «МТС Счёт» | 15,5% | 2 мес | 3% | 5,1% |
Первое место занял банк с не самой высокой ставкой на витрине. МКБ платит 14,5% без ограничения по сроку — и обгоняет всех, кто рекламирует 15,5%.
Последнее место — тоже 15,5%. МТС Банк роняет ставку до 3% с третьего месяца, и годовой результат оказывается втрое хуже, чем у Совкомбанка с той же цифрой в рекламе.
Есть и обходной путь: закрывать счёт по окончании промо и переходить в следующий банк. Он работает, но требует дисциплины и упирается в условие «новых клиентов» — приветственную ставку обычно дают тем, у кого не было счетов и вкладов в этом банке последние 90 дней. Через год-полтора банки в списке заканчиваются.
Ещё одна ловушка того же класса — «новые деньги». Клиент ВТБ пополнил счёт, по которому с августа 2024 года не было движения, и повышенную ставку не получил: в поддержке сначала сослались на движение средств, потом объяснили, что нужно было закрыть старый счёт и открыть новый. Формально банк был прав.
Подписка и траты по карте: считаем, съедает ли она выгоду
Часть банков поднимает ставку не всем, а за поведение: траты по карте от определённой суммы, зарплатный проект, платная подписка.
Стоимость подписок на 2026 год: Т-Банк Pro — 299 ₽/мес или 1 990 ₽/год (около 166 ₽/мес); СберПрайм — 399 ₽/мес с 16 января 2026 года (было 299 ₽) или 2 990 ₽/год; Альфа-Смарт — от 199 до 499 ₽/мес в зависимости от тарифа.
Считаем порог окупаемости на примере Т-Банка. Pro поднимает ставку с 6% до 8% — надбавка 2 процентных пункта. Годовая подписка стоит 1 990 ₽, помесячная — 3 588 ₽.
- При годовой оплате: 1 990 / 0,02 = 99 500 ₽ на счёте
- При помесячной: 3 588 / 0,02 = 179 400 ₽ на счёте
Держите на счёте меньше — подписка забирает больше, чем приносит надбавка. И это расчёт только по ставке; кэшбэк и бесплатное обслуживание в нём не учтены, так что для активного пользователя картой порог ниже.
Совкомбанк устроен похоже: с четвёртого месяца базовая ставка 10%, а с подпиской «Халва.Десятка» или «Оптима» и без просрочек — 11%. Плюс один процентный пункт.
Проверьте одну вещь до подключения: нужно ли выполнять условие каждый месяц. Обычно да — пропустили месяц по тратам, получили базовую ставку за весь месяц целиком, а не за пропущенные дни.
Страховка АСВ: 1,4 млн ₽ на банк и как дробить крупные суммы
Накопительный счёт застрахован так же, как вклад. Лимит на 2026 год — 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке, и это ключевое слово: не на счёт, а на банк. Три счёта в одном банке на 600 000 ₽ каждый дают возмещение 1,4 млн ₽, а не 1,8 млн.
Проценты входят в лимит. Ровно 1,4 млн ₽ на счёте — это уже перебор, потому что к моменту страхового случая набегут начисленные проценты и часть суммы окажется незастрахованной. Держите с запасом: 1,3–1,35 млн ₽ на банк.
Отдельно оформлять страховку не нужно, она работает автоматически для всех банков с лицензией ЦБ на привлечение вкладов физлиц.
Что уже действует. С 30 октября 2025 года по безотзывным сберегательным сертификатам сроком от трёх лет возмещение составляет 2,8 млн ₽, и считается оно отдельно от обычного лимита — то есть в одном банке можно защитить до 4,2 млн ₽. Цена вопроса: досрочно забрать такой вклад нельзя, только переуступить другому человеку через цессию.
Что готовится. Правительство внесло в Госдуму законопроект в мае 2026 года: возмещение по рублёвым вкладам сроком свыше трёх лет вырастет с 1,4 до 2 млн ₽, а по счетам эскроу — с 10 до 30 млн ₽.
На накопительные счета не распространяется ни то, ни другое: для них остаётся 1,4 млн ₽.
Есть и особый порядок для разовых крупных поступлений — например, деньги от продажи квартиры, поступившие незадолго до отзыва лицензии, возмещаются целиком, но не более 10 млн ₽. Планировать хранение сбережений на этом исключении нельзя.
Итог для крупных сумм: дробить по разным банкам, а не по разным счетам внутри одного.
Налог на проценты: вычет 210 000 ₽ за 2025 год и 160 000 ₽ за 2026
Проценты по накопительным счетам облагаются НДФЛ наравне с процентами по вкладам. Но налог платится не со всей суммы, а только с превышения необлагаемого минимума.
Формула: 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка из тех, что действовали на 1-е число каждого месяца года.
- За 2025 год максимум — 21%, необлагаемый минимум 210 000 ₽. Этот налог платится до 1 декабря 2026 года.
- За 2026 год максимальная ставка на 1-е число месяца — 16% (действовала на 1 января). Необлагаемый минимум — 160 000 ₽. Он уже не изменится: ставка весь год только снижалась.
Ставка — 13%, и 15% с суммы сверх 2,4 млн ₽. Здесь важная деталь, которую путают почти везде: зарплата в этот порог не входит. С 2025 года трудовые доходы считаются отдельной налоговой базой по пятиступенчатой шкале, а проценты по вкладам попадают в другую корзину — вместе с дивидендами и доходами от продажи имущества и ценных бумаг. Высокая зарплата не поднимет налог на ваши проценты до 15%, а вот продажа квартиры или машины в том же году — может.
Пример. За 2026 год вы получили 250 000 ₽ процентов по счетам во всех банках. Вычитаем 160 000 ₽, остаётся 90 000 ₽. Налог по ставке 13% — 11 700 ₽.
Декларацию подавать не нужно: банки сами передают данные в ФНС, налоговая присылает уведомление, срок уплаты — 1 декабря следующего года. Лимит считается суммарно по всем банкам, разбивка сумм от налога не спасает.
Прикидка порога: при ставке около 14% необлагаемые 160 000 ₽ — это примерно 1,15 млн ₽ на счёте в течение года. Меньше — налога не будет вовсе.
Счёт, вклад, карта или фонд денежного рынка: что когда брать
| Инструмент | Доходность | Доступ к деньгам | Защита |
|---|---|---|---|
| Накопительный счёт | 13–15,5% промо, 3–10,5% база | в любой момент | АСВ 1,4 млн ₽ |
| Срочный вклад | около 12,9% (топ-10) | при досрочном снятии проценты сгорают | АСВ 1,4 млн ₽ |
| Дебетовая карта с % на остаток | ниже счёта, обычно с лимитом суммы | мгновенный | АСВ 1,4 млн ₽ |
| Фонд денежного рынка | около ключевой ставки минус комиссия УК | продажа паёв за секунды в рабочий день | нет АСВ |
Вклад берут, когда деньги точно не понадобятся: ставка зафиксирована договором, банк не изменит её задним числом. Плата за это — потеря процентов при досрочном закрытии.
Накопительный счёт — обратный размен: доступ к деньгам в любой момент, но ставка плавающая. Банк вправе поменять её в одностороннем порядке; ВТБ, например, обязан опубликовать новый тарифный сборник минимум за 5 календарных дней.
Дебетовая карта с процентом на остаток нужна там, где деньги и хранятся, и тратятся. Ставка обычно ниже, а повышенная почти всегда ограничена суммой и требует оборота по карте.
Фонд денежного рынка — LQDT, SBMM, AKMM, TMON — доходность привязана к ставкам денежного рынка, то есть примерно к ключевой минус комиссия управляющей компании. Паи продаются на бирже за секунды, накопленный доход не сгорает, налог 13% берётся только с прибыли при продаже, а при владении свыше трёх лет действует льгота долгосрочного владения. Но необлагаемого минимума в 160 000 ₽, который защищает проценты по счёту, здесь нет: с прибыли по паям налог берут с первого рубля. У большинства брокеров сделки со «своим» фондом бесплатны.
Минус у фонда серьёзный: страховки АСВ нет. ЦБ прямо предупреждал о риске проблем с ликвидностью при массовых продажах. Пока такого не случалось, но гарантии государства здесь нет — это не вклад.
Чек-лист: что проверить до того, как заведёте деньги
Пройдите по семи пунктам в тарифах и условиях обслуживания, а не в рекламном баннере.
- Тип остатка — ежедневный или минимальный за месяц. Самый дорогой пункт из всех.
- Срок повышенной ставки — 2 месяца, 3 месяца или без ограничения. И какая ставка станет базовой после.
- Условие «новых денег» и «новых клиентов» — достаточно ли перевода со своего счёта в этом же банке, не было ли у вас вкладов здесь последние 90 дней.
- Лимит суммы — на что распространяется повышенная ставка. Сверх лимита обычно платят по базовой: у Совкомбанка порог 1,5 млн ₽, у Альфа-Банка — 1 млн ₽.
- Условия удержания ставки — траты по карте от какой суммы, зарплатный проект, платная подписка. Считайте порог окупаемости.
- Периодичность выплаты и что будет при закрытии счёта в середине месяца — сохранятся ли начисленные проценты.
- Сумма относительно 1,4 млн ₽ — с учётом всех остальных счетов и вкладов в этом же банке.
И ещё одно, вне списка: посмотрите, как банк менял ставку последние полгода. Сбербанк в апреле 2026-го срезал базовую с 7% до 6,5% и промо с 13% до 12,5% — по действующим счетам тоже. Ак Барс Банк, судя по отзывам клиентов, однажды снизил ставку больше чем на 10 процентных пунктов без предупреждения, оставив «Доходный» под 11,6% для старых вкладчиков и 15,1% для новых.
Юридически банки в своём праве. Читать условия придётся вам.
Что выбрать под вашу задачу
Подушка безопасности, нужен мгновенный доступ. Берите счёт с начислением на ежедневный остаток и приличной базовой ставкой — Совкомбанк «Копилка» (10% после промо) или МКБ (14,5% без срока, в пределах 1,5 млн ₽). Промо-ставку здесь считать бессмысленно: подушка живёт годами, а деньги из неё уходят внезапно, и на минимальном остатке вы потеряете месячный доход с одного снятия.
Деньги «на месяц», текущие траты. Только ежедневный остаток и никаких лимитов на снятие — Яндекс Банк «Сейв», Газпромбанк, Локо-Банк. Ставка вторична: на сумме в 100–150 ₽ тысяч разница между 15% и 13% — около 250 ₽ в месяц, а одно неудачное снятие на счёте с минимальным остатком стоит в разы больше.
Крупная сумма свыше 1,4 млн ₽. Дробите по банкам по 1,3–1,35 млн ₽ с запасом на проценты — три банка вместо трёх счетов в одном. Помните про лимиты повышенной ставки: у Альфа-Банка она работает на 1 млн ₽, у Газпромбанка и МКБ — на 1,5 млн, у Яндекс Банка — на 30 млн. И считайте налог: примерно с 1,15 млн ₽ под 14% годовых начнётся НДФЛ.
Копим на цель через 6–12 месяцев. Берите вклад, а не счёт. Ставка зафиксируется договором, а ключевая ставка по прогнозу ЦБ уйдёт к 10,5–12,5% в 2027 году — счёт поедет вниз вместе с ней. Если сумма может понадобиться раньше срока, компромисс — счёт с бессрочной ставкой (МКБ, Уралсиб) вместо промо на два месяца.
Вернёмся к двум банкам из начала. У Совкомбанка и МТС Банка на витрине одинаковые 15,5% — за год они превращаются в 11,4% и 5,1%. На 500 000 ₽ это разница в 31 500 ₽.
Смотрите не на цифру в рекламе, а на четыре строчки в тарифах: базовая ставка, срок промо, тип остатка, лимит суммы. Ставки меняются каждый месяц — проверяйте на сайте банка в день открытия.